Het MKB solliciteert naar krediet bij banken

Jarenlang hebben ondernemers betrekkelijk eenvoudig gebruik kunnen maken van bankkredieten, waarbij banken ook in de rij stonden om deze kredieten te verlenen. Anno 2013 is de situatie compleet veranderd. Gezond financieren is voor bedrijven en banken tegenwoordig een hele klus. Het ‘solliciteren’ naar krediet vergroot de noodzaak om je business case, bedrijfsvoering en financiële zaken perfect op orde te hebben. Voor jezelf en voor je potentiële financiers. Hieronder ga ik in op de belangrijke rol van een strak creditmanagement beleid om je kans op financiering te vergroten.

Kredietvoorwaardenzijn aangescherpt

In veel bedrijven zijn er de laatste jaren stevige stappen gemaakt als het gaat om debiteurenbeheer en creditmanagement. Maar de noodzaak van het terugdringen van het saldo openstaande debiteuren om onze onderneming überhaupt gezond te kunnen financieren, is voor veel ondernemers en banken tòch als een verrassing gekomen. Door de slechte economische vooruitzichten zijn banken nog voorzichtiger geworden dan zij al waren als het gaat om kredietverstrekking. De kredietvoorwaarden voor het midden- en kleinbedrijf zijn verder aangescherpt. Volgens De Nederlandsche Bank kan het gaan om hogere rentes, een kleinere kredietomvang of zwaardere eisen aan het onderpand. Verder kunnen de eisen aan de vermogenspositie van een bedrijf worden verhoogd.

Aansluiten in de rij voor financiering

In de praktijk betekent dit dat ondernemers steeds vaker in de rij staan voor financiering. Achter in de rij. En helaas worden ze steeds vaker heengezonden, zeker als het gaat om ‘kleine’ financieringen (tussen de € 50.000 en € 1.000.000). Aan de ene kant is dit goed: het houdt de ondernemer scherp. Aan de andere kant heeft dit puur te maken met het winstoogmerk van de bank: het verstrekken van deze ‘kleine’ financieringen levert banken relatief weinig op en het helpt niet mee om de vermogensstructuur van de bank te verbeteren. Het heeft ook te maken met risico-overwegingen, want accountmanagers en kredietacceptanten van een bank kunnen de risico’s in het MKB moeilijk inschatten. Onbegrip en gebrek aan inlevingsvermogen spelen zo een rol bij de financiering van een onderneming.

Sleutelrol voor creditmanagement

Dat creditmanagement in dit traject een sleutelrol speelt, is steeds duidelijker. Uw rol als controller is hierin van groot belang. U kunt sturen en toezien op een strak financieel beleid bij uw onderneming en de vertaling hiervan richting financierders. Banken zouden er van hun kant goed aan doen om bij ondernemers veel meer te hameren op het belang van snelle betaling van klanten. Accountmanagers van banken, maar ook u als controller, kunnen niet meer wegkomen door alleen maar te verwijzen naar een hoog saldo. Ze zullen daadwerkelijk klantwaarde moeten creëren door naast de ondernemers te gaan staan en hen te voorzien van goede adviezen en aanbevelingen.

Voor accountmanagers is er veel te winnen door met de ondernemer in gesprek te gaan. Over creditmanagement bijvoorbeeld. Het geeft namelijk inzicht in de manier van werken van de onderneming. Wat zegt het over de bedrijfsvoering van ondernemingen op het moment dat hun creditmanagement niet op orde is op het gebied van alertheid, focus en betrouwbaarheid? Wees u hier als controller bewust van!

Creditmanagement perfect op orde

Beter creditmanagement bevordert dus de financierbaarheid van een onderneming. In de praktijk betekent dit dat financieringsaanvragen die het nu (net) niet halen, vaak wel af te sluiten zijn op het moment dat de post debiteuren op de ondernemingsbalans op een veel lager niveau ligt.

Al jaren geeft het gebruik van een kredietverzekering ruimere financieringsmogelijkheden. Waarom zou dit niet kunnen gelden als de ondernemer de risico’s op het gebied van creditmanagement zelf in de hand heeft? Denk hierbij aan maatregelen zoals het monitoren van alle bestaande klanten en het instellen van interne kredietlimieten.

Als de ondernemer zijn zaken op orde heeft en er over en weer wordt geluisterd naar elkaars vragen, eisen en verwachtingen, kunnen we onze huidige economie een belangrijke vertrouwenssteun in de rug geven. De ondernemer kan investeren, de bank kan financieren, en de economie kan opbloeien.

Dit artikel werd gepubliceerd in het ControllersJournaal Nummer 6, juni 2013