Piet Krediet die woont hier niet

Bent u ondernemer of bankier?

Piet Krediet

Mijn eerste kennismaking met professioneel Credit Management was bij de lokale snackbar in mijn geboortedorp.

“Piet Krediet die woont hier niet”, was te lezen op het Delfts blauwe tegeltje boven de frituur. Duidelijke taal, waarmee het beleid in een keer uiteengezet werd en schuinsmarcheerders op afstand bleven.

Branchegewoonten zijn bepalend

De realiteit voor de meeste ondernemers is echter dat zij zich dienen aan te passen aan de mores van de branche. In de meeste gevallen betekent dit leveren op factuur met een betaaltermijn van 14 tot 30 dagen. Machtsverhoudingen tussen leveranciers en afnemer zijn hierin grotendeels bepalend. Hoe groter de vervangingsmogelijkheden of leveringsalternatieven zijn, des te vaker de eisen van de afnemer bepalend zullen zijn. In eerste instantie is dit geen probleem, want deze manier van werken vergemakkelijkt het handelsverkeer enorm. Maar dit vereist van u als ondernemer wel een extra vaardigheid: bankieren.

De bank
Wanneer u als ondernemer bij een bank aanklopt voor een handelskrediet, zal het niet vaak voorkomen dat u diezelfde dag nog met een kredietovereenkomst de deur uitloopt. De praktijk van het bankieren vereist namelijk dat de bank voorafgaand aan de (krediet)relatie uitgebreid antecedentenonderzoek doet (Customer Due Diligence). Als u voor deze test geslaagd bent, volgt de kredietanalyse, waaruit moet blijken wat het kredietrisico voor de bank is. Bij deze analyse wordt uw onderneming kwalitatief onder meer beoordeeld op ondernemerschap, rentabiliteit, solvabiliteit en mogelijkheden tot zekerheidstelling. Het risico-oordeel dat hieruit volgt, bepaalt wie bevoegd is voor de fiattering van het krediet en wat de mate van ‘monitoring’ van dit krediet wordt. Monitoring van beperkte risico’s gaat op basis van signalen (rekeningverloop, storno’s, etc...); grotere risico’s worden jaarlijks of halfjaarlijks ‘gereviseerd.’ Inhoudelijk is dit eigenlijk een volledige kredietanalyse, op basis waarvan voorwaarden en tarieven aangescherpt kunnen worden. Het spreekt voor zich, dat u met enige regelmaat gevraagd wordt gegevens te leveren op basis waarvan deze controle plaatsvindt.

Hoe beoordeelt u uw eigen kredietrisico’s?

Procedures zijn noodzaak bij beoordeling
Hoewel de beschreven procedure door menig ondernemer gehekeld wordt vanwege de doorlooptijd, evenals de verplichting tot het leveren van financiële gegevens, is het een alleszins aan te raden en te rechtvaardigen werkwijze bij de beoordeling van uw huidige en toekomstige debiteuren. U loopt namelijk risico.

Risico’s niet altijd gebaseerd op harde feiten
In de dagelijkse praktijk wordt dit risico vaak ingeschat op basis van slecht te kwantificeren begrippen als vertrouwen, moraliteit en positieve ervaring. Allen zeer waardevolle kenmerken, echter is er nog nooit iemand geweest die zijn leverancier (of bankier) heeft gebeld om deze te waarschuwen voor het feit dat hij structureel liquiditeitsproblemen heeft: “U kunt mij dus maar beter geen krediet meer geven.”

Manage uw debiteurenrisico’s
Alle reden voor u om duidelijke eisen te stellen aan de partijen waar u leverancierskrediet aan verleend. Vergeet niet dat u beter omzet kunt mislopen, dan dat u omzet niet betaald krijgt.

Mocht u als ondernemen van dit ‘bankieren’ niet uw dagtaak willen maken, kunt u nu ook eens profijt halen uit de bankencrisis. Er is ruim aanbod van mensen met inzicht in kredietverlening en kredietbeoordeling, die hard op zoek zijn naar emplooi.

Op zoek naar tips voor het verbeteren van uw credit management beleid?
Download de cue card