Wanneer een onderneming geen financiering van een bank ontvangt, dan wordt weleens overgegaan op een staatsgarantie. Hierbij krijgt een bank voor de financiering van een bedrijf (vaak een mkb) een garantstelling van de staat, zodat een lening bij de bank alsnog kan worden afgesloten. Dat lijkt een makkelijke oplossing, maar toch brengt een staatsgarantie risico’s met zich mee. Welke risico’s zijn dat? En hoe kunnen ze worden beperkt?
Met een staatsgarantie (ook wel borgstellingskrediet genoemd) staat de Nederlandse overheid garant voor een onderneming die een lening wil afsluiten, maar niet genoeg zekerheid aan de bank kan bieden. Een bank wil bijvoorbeeld zeker weten dat de rente en aflossingen worden betaald. De bank zal eerst aan de ondernemer vragen of hij privé of met zijn andere exploitaties borg kan staan. Als dat niet voldoende is, zal de bank een ondernemer adviseren om naar de staat te stappen voor garantstelling of daar zelf het voortouw in nemen. De staatsgegarandeerde lening mag vaak overigens later en langzamer worden afgelost dan een regulier krediet.
De staatsgegarandeerde lening is bestemd voor ondernemingen met maximaal 250 werknemers en een jaaromzet tot €50 miljoen, of een balanstotaal tot €43 miljoen. Veel mkb-ondernemingen komen dus voor een staatsgegarandeerde lening in aanmerking. De regels over de omvang van de financiering, de looptijd, de aflossing en de opschorting zijn bij een staatsgarantie afhankelijk van het type onderneming – of u een starter bent of een gevestigde ondernemer – en het doel van de lening.
Een staatsgarantie klinkt als een mooie optie om alsnog de gewenste lening te krijgen. Toch horen wij uit de markt dat er voor ondernemers nog vaak onduidelijkheden bestaan over een staatsgegarandeerde lening. Zo worden ondernemers vaak niet voldoende door de bank ingelicht over de voorwaarden van een garantstelling.
Ze krijgen bijvoorbeeld te horen dat de staat de schuld aan de bank inlost als het fout gaat en dat daarmee de kous af is. Maar ook een staatsgegarandeerde lening moet volledig aan de bank of aan de overheid worden terugbetaald. Daarom heeft de overheid met de meeste grote banken een contract gesloten, waarin de bank verplicht is om 5 jaar lang in de gaten te houden of de ondernemer de staat (alsnog) kan terugbetalen.
Als de ondernemer nog andere exploitaties heeft gefinancierd in datzelfde krediet, of als hij privé verbonden staat aan de lening als hoofdelijk aansprakelijke partij of als borg, betekent dit dat de bank namens de staat 5 jaar lang kan aankloppen bij die andere exploitaties of bij de ondernemer in privé.
Whitepapers
De laatste best practices in credit, risk en data management.
Trends in risicomanagement
De laatste trends rondom risicomanagement voor bedrijven
Hoe kunt u uw bedrijf slim financieren?
Ontdek slimme manieren om uw bedrijf te financieren
Gerelateerde blogartikelen
De laatste trends in credit, risk en data management.